數字人民幣是一項重要的金融科技創新成果，推廣數字人民幣的使用有利于為社會創造更大價值，是推動數字中國建設的重要內容。通過理解數字人民幣的特點與推廣的難題，國家可以制定更完善的政策，助力數字人民幣的進一步發展。

一、數字人民幣的特點

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，是人民幣的數字化形態，主要用于滿足公眾使用數字形態貨幣進行支付的需求，具有最高的法律保障，具有無限法償性、高安全性、低成本等特點。與傳統的第三方支付相比，數字人民幣具有以下特征：

第一，從本質而言，數字人民幣是人民幣的數字化形態，與我國的法定貨幣人民幣等值，與比特幣等虛擬數字資產相比，其效力和作為資產的價值是被保障的；

【資料圖】

第二，支付方式上，數字人民幣可以克服傳統的“第三方”支付模式中存在的現實問題，例如，由于第三方本身的倒閉帶來的支付信用問題，等等；

第三，由于是數字形態，數字人民幣的運用可以極大提升貨幣流通的效率，減少資源的浪費，例如，減少實體貨幣流通的運輸成本、降低紙幣印刷造成的林木使用、降低交易手續費，等等。

二、目前的困難

盡管如此，數字人民幣目前的推行仍然面臨一些難題：

首先，任何創新數字產品的推廣總是會面臨消費者的使用習慣的問題。2019年底，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試；2021年7月，數字人民幣試點已經有序擴大至“10+1”，即“10個城市+1個冬奧會場景”；2020年12月29日，北京市首個央行數字貨幣應用場景在豐臺麗澤落地，當天上午，麗澤橋西的金唐大廈，一家名為漫貓咖啡的咖啡店內啟動了數字人民幣應用場景測試，獲得授權的消費者已經可以用數字人民幣錢包支付購買各類商品了；2022年1月10日冬奧會前夕，中國向運動員和觀眾推出數字人民幣，這是數字人民幣吸引力的首次重大測試；2023年4月，常熟市宣布公務員用數字人民幣發工資。數字人民幣在經歷4年左右的全國試點后，逐漸摸索到了發展的路徑，但數字人民幣的運行仍然以測試為主，主要考察數字人民幣整體系統的穩定性、安全性、可靠性，監測數字人民幣生態圈的運行，進行壓力測試。目前來講，數字人民幣逐步走向推廣使用的階段，在推廣過程中還需要克服使用場景少、操作流程長、消費者習慣等現實問題。

其次，由于數字人民幣具有許多金融創新的屬性，商業銀行在管理的過程中也需要進行相對應的模式創新。由于數字人民幣是數字形態的資產，一個虛擬的數字人民幣錢包就是數字人民幣的載體和觸達消費者的工具。要做好數字人民幣的流通，數字人民幣錢包的管理是前提。由于數字人民幣具有法償性和可控匿名等特點，這使得商業銀行需要在傳統賬戶管理模式上進行進一步的創新。例如，將數字人民幣按照開戶主體分為個人錢包和對公錢包；按權限分為母錢包和子錢包；按照不同客戶等級對錢包進行分級，等等。未來，隨著國家在數字人民幣的發展、布局，數字人民幣業務將成為商業銀行貨幣業務的重要組成部分，成為商業銀行跨越傳統貨幣形式，走向數字化的重要橋梁。因此，商業銀行應當積極展開研究，提前做好規劃，包括在各級網點做好數字人民幣支付的宣傳工作，以及做好網上銀行支付渠道的更新迭代。

三、推行政策建議

下一階段，做好數字人民幣的普及、推廣將成為重要工作。

首先，應當拓展數字人民幣使用場景，鼓勵有條件的企事業單位以及國有企業進行數字人民幣的“嘗鮮”。例如，借鑒上文中常熟市的做法，在發放公務員工資時使用數字人民幣；在政府主導的補貼、獎勵上，如稅收補貼、科創獎勵等，積極使用數字人民幣進行支付。從源頭增加數字人民幣占比，有利于各類市場主體積極利用數字人民幣，促進數字人民幣的進一步流通。

其次，政府、公共的經費支出，如設施采購、高校科研經費劃撥等，可以考慮在有條件的情況下使用數字人民幣進行支付，并結合一定程度的折扣、補貼進行推廣。例如，可以考慮為使用數字人民幣支付水電費的企業提供折扣；對使用數字人民幣支付停車費的個人進行費用補貼；學生家長使用數字人民幣支付學費可以獲得部分退稅；交通肇事罰款系統強制使用數字人民幣，等等。總而言之，通過政府主導事業，逐步擴大數字人民幣的適用范圍，可以是做好數字人民幣推廣的重要方式之一。

再者，在ToC端應用上，發放一定量的數字人民幣紅包作為鼓勵。在前期測試階段，紅包的發放主要目的在于鼓勵消費者參與，許多使用者為了紅包使用數字人民幣，在紅包到手后就會轉而放棄。但是在現階段，由于應用場景的拓展以及資金源的充足，在數字人民幣紅包利好下，數字人民幣使用者的留存率將大大提高，并且消費折扣等優惠政策會提高人們使用數字人民幣的積極性，形成良性循環，助推數字人民幣的進一步推廣。

當然，在做好推廣的過程中，一些應用層面的問題也值得關注。

一些企業借著數字人民幣的名義，發行虛擬貨幣，進行非法集資與詐騙等違法犯罪行為，極大地損害了數字人民幣信用。因此，首先需要為使用者明確數字人民幣與第三方支付和虛擬貨幣之間的關系，提高警惕性。

其次，在發行數字人民幣的過程中，應當盡量避免“一刀切政策”，做好特殊人群、特殊意愿的劃分。例如，發放工資時，在目前階段，全部使用數字人民幣可能會造成使用者的不便；由于高齡群體不了解電子支付手段，在退休金的發放上可能需要避免使用數字人民幣。總之，應當避免“一刀切”帶來的民生問題。

另外，為了完善數字人民幣的使用體驗，可以鼓勵支付形式、支付載體創新，比如數字人民幣支付卡、數字人民幣NFC支付、數字人民幣手環等。在宣傳上，應當多結合新時代消費主力的喜好，舉辦年輕人喜聞樂見的活動，積極參與消費潮流，寓教于樂，這有利于在普及數字人民幣的同時開拓更廣闊的的市場，有利于數字人民幣的進一步發展。

總而言之，數字人民幣在數字經濟的發展中具有非同凡響的意義與價值，其發展需要政府、商業銀行、企業主、消費者等各類主體的共同努力。雖然目前發展數字人民幣的機遇與挑戰并存，但是推廣數字人民幣應用的進程必將推進數字經濟的良性循環，為社會創造更大價值。

本文系未央網專欄作者:王 鵬 發表，內容屬作者個人觀點，不代表網站觀點，未經許可嚴禁轉載，違者必究！

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