在保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率由3.5%至3.0%切換的“換擋期”,新一輪的“洗牌”儼然拉開序幕。如何立足自身優(yōu)勢(shì)推出補(bǔ)位產(chǎn)品,滿足消費(fèi)者的多元化需求,成為擺在保險(xiǎn)公司面前亟需解決的問題。

面對(duì)風(fēng)高浪急的外部環(huán)境,維穩(wěn)依舊是生產(chǎn)生活的重要命題。業(yè)內(nèi)人士分析稱,預(yù)定利率的變化也不會(huì)改變保險(xiǎn)安全確定這一稀缺特點(diǎn),伴隨著中國(guó)高凈值人群、中產(chǎn)階級(jí)的不斷增加,保障增長(zhǎng)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品依然具有極大的拓展空間。在此背景下,部分保險(xiǎn)公司開始批量上新3.0%預(yù)定利率下的產(chǎn)品試水,分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品被不少人寄予厚望。

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記者從梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)了解到,這類產(chǎn)品不僅能夠讓投保者共享險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)收益,也能幫助險(xiǎn)企抵御利差損風(fēng)險(xiǎn)。中意人壽聚焦人身保障和資產(chǎn)規(guī)劃,在7月底推出了一款具備分紅屬性的增額終身壽險(xiǎn)——一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型),以“基本保額+分紅保額”雙輪驅(qū)動(dòng)的模式,為低風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者帶來(lái)了攻守兼?zhèn)湫逻x擇。

基本保額+分紅保額,資產(chǎn)規(guī)劃“穩(wěn)中求進(jìn)”

準(zhǔn)確來(lái)講,一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)是一款帶分紅性質(zhì)的增額壽險(xiǎn),核心功能在于身故/全殘保障。而由于增額終身壽險(xiǎn)的有效保額逐年遞增,同時(shí)驅(qū)動(dòng)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng),因此也兼具了資產(chǎn)規(guī)劃功能。

梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深規(guī)劃師介紹,相比一般的增額終身壽險(xiǎn),一生中意(分紅型)的有效保額分為基本保額與分紅保額兩個(gè)部分。基本保額每年按照3.5%的復(fù)利遞增,為消費(fèi)者提供確定、持續(xù)增長(zhǎng)的身價(jià)保障;分紅保額則是浮動(dòng)不定的,可以逐年積累。

以30歲男性,躉交50萬(wàn)為例進(jìn)行演示:

單看保證利益部分,現(xiàn)價(jià)第5年超過已交保費(fèi)。如果算上演算中的分紅,現(xiàn)價(jià)第4年就能實(shí)現(xiàn)反超,并在第21年實(shí)現(xiàn)翻倍。記者了解到,按照如演示表中紅利實(shí)現(xiàn)率100%測(cè)算,中意人壽預(yù)期IRR(內(nèi)部收益率非實(shí)際收益率)可與3.5%預(yù)定利率下的產(chǎn)品分庭抗禮,優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯。

在持續(xù)增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值基礎(chǔ)上,消費(fèi)者可以通過申請(qǐng)減保領(lǐng)取部分現(xiàn)價(jià),不管是提前規(guī)劃人生關(guān)鍵時(shí)期的剛性支出,還能有效應(yīng)對(duì)預(yù)期之外的彈性需求,一生中意(分紅型)在符合條件下都能很好地滿足,一站式解決教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等人生大事。

值得一提的是,一生中意(分紅型)的減保規(guī)則是目前市面上最為寬松的,每個(gè)保單年度內(nèi)您累計(jì)申請(qǐng)減少的基本保險(xiǎn)金額之和不得超過本合同生效時(shí)基本保險(xiǎn)金額的20%,減額后的基本保險(xiǎn)金額不得低于申請(qǐng)減額時(shí)規(guī)定的最低基本保險(xiǎn)金額。這也就意味著,消費(fèi)者能夠更加靈活地規(guī)劃全生命周期,穩(wěn)住家庭壓艙石。

國(guó)家隊(duì)投資實(shí)力,背靠大樹好乘涼

當(dāng)然,上述分紅利益演示只是基于精算的一種假設(shè),分紅的配額與公司經(jīng)營(yíng)狀況和投資能力等息息相關(guān)。中意人壽作為190年穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),有兩位世界500強(qiáng)大股東加持——中國(guó)石油集團(tuán)資本有限責(zé)任公司和意大利忠利保險(xiǎn)有限公司。并且根據(jù)中意人壽官網(wǎng)披露的過往分紅產(chǎn)品在2022年的分紅實(shí)現(xiàn)率,一生中意(分紅型)未來(lái)的分紅表現(xiàn)也是值得期待的。

萬(wàn)能賬戶錦上添花,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)二次增值

如果看重資產(chǎn)規(guī)劃的增長(zhǎng)性,一生中意(分紅型)在主險(xiǎn)之外,還可搭配鑫意鎖萬(wàn)能險(xiǎn),使得保單紅利進(jìn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行二次增值,以獲得更大的資產(chǎn)規(guī)劃增長(zhǎng)空間。中意人壽官網(wǎng)披露的最新數(shù)據(jù)顯示,鑫意鎖萬(wàn)能險(xiǎn)現(xiàn)結(jié)利率為4.5%(后續(xù)以官網(wǎng)最新公布數(shù)據(jù)為準(zhǔn)),同時(shí)其最低保證利率為年利率2.0%,屬于市面的平均基準(zhǔn)。

軟硬實(shí)力相結(jié)合,打造有溫度的服務(wù)

令人欣喜的是,中意人壽在產(chǎn)品之外格外注重用戶體驗(yàn),不斷在契約中注入高頻服務(wù)。除了基本和特色責(zé)任外,投保一生中意(分紅型)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)即可享受養(yǎng)老增值服務(wù),構(gòu)筑多重保障的風(fēng)險(xiǎn)屏障。此項(xiàng)服務(wù)依托中意人壽專業(yè)優(yōu)勢(shì),整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療及康養(yǎng)服務(wù)資源,匹配遠(yuǎn)程醫(yī)療師、心理咨詢師、康養(yǎng)評(píng)估師、照護(hù)援助師及居家改造師,消費(fèi)者在長(zhǎng)壽時(shí)代下也能安度晚年,得到更加專業(yè)的照顧。

說在最后:

對(duì)于我國(guó)不斷壯大的中產(chǎn)階層人群來(lái)說,比創(chuàng)富更難的是守富,合理的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)是維持工作和生活穩(wěn)定的基本保障。當(dāng)明確了這一點(diǎn)后,我們就能更好地理解增額終身壽險(xiǎn)當(dāng)紅的原因。

如今3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品正式告別,保險(xiǎn)保障和資產(chǎn)規(guī)劃的邏輯也發(fā)生了變化。在此背景下,中意人壽適應(yīng)變化不斷升級(jí),推出誠(chéng)意之作“一生中意終身壽險(xiǎn)(分紅型)”。這款產(chǎn)品不僅以附加“分紅保額”的模式擴(kuò)充保險(xiǎn)保障和資產(chǎn)規(guī)劃的想象空間,同時(shí)也傳遞出“與消費(fèi)者共享穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)成果”的經(jīng)營(yíng)理念。

梧桐樹保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,如果錯(cuò)過了預(yù)定利率3.5%時(shí)代下的產(chǎn)品,或者想進(jìn)一步加固家庭風(fēng)險(xiǎn)保障壁壘,一生中意(分紅險(xiǎn))都是非常優(yōu)質(zhì)的選擇。可以期待,在“破局者”一生中意(分紅型)的領(lǐng)跑之下,更多滿足消費(fèi)者需求的差異化產(chǎn)品將蔚然成風(fēng)。

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