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11月17日，銀保監會發布《人身保險產品信息披露管理辦法》（以下簡稱《辦法》），通過全面規范人身保險產品信息披露行為，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，促進行業健康可持續發展。

“信息披露一直是各國保險監管機構提升行業透明度、強化外部監督、維護市場公平的重要監管抓手。依照《保險法》等法律授權，我會制定了《保險公司信息披露辦法》（銀保監會令2018年第2號），原保監會制定了《人身保險新型產品信息披露管理辦法》（保監會令2009年第3號）等制度文件，對規范人身保險公司信息披露行為，提高行業公信力，更好地保護消費者合法權益等方面發揮了積極作用，取得了良好效果。”首先，針對《辦法》出臺的背景，銀保監會有關部門負責人介紹指出，“與此同時，隨著行業市場化改革的不斷深入，從嚴監管導向更加明確。總的來看，當前產品信息披露制度建設還存在短板，尚未建立適用于所有人身保險產品的信息披露整體框架和配套規則。同時，《人身保險新型產品信息披露管理辦法》已出臺十余年，原有一些監管要求已不能滿足新形勢下監管工作需要，需要統籌規劃并制定新的人身保險產品信息披露制度，為此我們研究制定了《辦法》。”

從《辦法》制定遵循的原則來看，一是以維護公平競爭的市場秩序、強化外部監督、保護消費者合法權益為出發點，強化保險公司產品信息披露的真實性、準確性、完整性、及時性。二是以提高信息披露質量為目的，優化信息披露方式，強化保險公司產品信息披露的全面性，順應互聯網技術應用的趨勢，方便保險消費者快速獲取產品關鍵有效的信息。三是以依法全面從嚴監管為導向，強化保險公司產品信息披露義務人應盡義務，加大對各類信息披露違規事件的問責力度，提高信息披露違規成本。

從具體內容來看，《辦法》共六章，三十一條。第一章總則，明確了辦法的立法目的、披露范圍和原則。第二章信息披露主體和披露方式，明確了保險公司為產品信息披露的主體，保險公司保險銷售人員、保險中介機構及其從業人員應當正確使用產品信息披露材料，信息披露對象包括投保人、被保險人、受益人及社會公眾。同時，明確中國保險業協會、中國銀保信等機構作為人身保險產品信息披露的行業公共平臺，為社會公眾及保險消費者提供權威的信息查詢渠道。第三章信息披露內容和披露時間，明確了保險公司應當披露的產品材料信息，明確了保險產品在售前、售中、售后全過程的信息披露內容，以及服務特殊人群的信息披露要求。第四章信息披露管理，明確了保險公司應當完善內部產品信息披露管理機制，披露材料由保險公司總公司統一負責管理，保險公司不得授權或委托個人保險代理人自行修改保險產品的信息披露材料。同時，明確了保險公司隱私管理和信息安全管理等內容。第五章法律責任，明確了保險公司、保險中介機構相關管理人員在產品信息披露管理、材料制定、使用等方面的責任。同時，明確了違反本辦法對保險機構和相關責任人可采取的監管措施和處罰舉措。第六章附則，明確了辦法的施行時間和實施適用的規則。同時，廢止《人身保險新型產品信息披露管理辦法》（保監會令2009年第3號）等文件。

值得關注的是，圍繞進一步提升保險產品的透明度，《辦法》明確要求，保險產品的費率表和一年期以上的人身保險產品現金價值全表首次作為產品信息披露材料主動公開。銀保監會相關負責人提出，“我們認為，產品費率和產品現金價值作為產品的重要信息，與消費者權益密切相關，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產品信息，更好地保護自身合法權益，同時促使保險公司更好地接受社會監督。從國際經驗看，披露產品費率、現金價值等信息，也有經驗可循。”

同時，據介紹，銀保監會在《辦法》制定過程中，也正在同步研究制定《關于印發一年期以上人身保險產品信息披露規則的通知》，對不同設計類型的人身保險產品信息披露要求進行重新梳理并細化，以便消費者更全面、清楚地了解保險產品的功能作用，便于消費者更好的選擇保險產品。

關鍵詞： 現金價值 披露管理辦法